• Благотворительный фонд Весна в сердце




Что не предлагает ВАС РФ в Обзоре судебной практики по потребкредитованию


Продолжение предыдущего поста…

1. В Обзоре отсутствует позиция ВАС РФ по условию  кредитного договора о взимании с заемщика-физического лица комиссии (платы) за выдачу кредита.

В судебной практике, например Московского округа, подобного рода дела рассматривались. Так по делу А40-150613/2009 суды со ссылкой на статью 5 Закона о банках, суды пришли к выводу о незаконности взимания комиссии за выдачу кредита.

2. Можно обратить внимание на еще одно очень распространенное условие кредитного договора, которое нарушает права потребителей и которому не уделено внимание в Обзоре.

Речь идет о моменте исполнения обязательства заемщика по погашению кредита через платежного агента (банковского платежного агента).

Кредитными договорами, как правило, предусмотрено, что в случае внесения заемщиком денежных средств для погашения кредита платежному агенту (например, Почта России), моментом исполнения обязательства перед банком будет день, когда деньги поступили от платежного агента в адрес банка.

Данное условие противоречит ФЗ от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей», Закону о банках и Закону о защите прав потребителей, поскольку указанными актами предусмотрено, что обязательство считается исполненным в момент внесения денежных средств платежному агенту. Подобного рода аргументация содержится, например, в постановлении 9 ААС от 13.09.2010 по делу А41-12206/10 (судебные акты по этому делу вообще рекомендую для отдельного прочтения).

3. Также в Обзоре отсутствует позиция ВАС РФ по условию кредитного договора о взимании с заемщика-физического лица комиссии (платы) за ведение банковского счета, на который зачислены заемные средства.

Как известно, в Постановление ВАС РФ  от 17.11.2009 по делу № 8274/09 суд пришел к выводу,  что взимание комиссии за ведение «ссудного счета» противоречит закону. При этом аргументация сводилась к тому, что «ссудный счет» – это счет бухгалтерского учета кредитной организации. Его ведение в соответствие с правилами бухучета является обязательным.

Однако многие кредитные организации совместно с кредитным договором заключают договор банковского счета на который зачисляют кредитные средства, и за ведение которого взимают определенную комиссию, что позволяет уменьшить ставку процента за пользование кредитом, компенсировав это поступающими платежами за ведение банковского счета.

Выдача кредита в безналичной форме путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика – физического лица соответствует пункту 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П.

В одних случаях, как например, в решение АС г. Москвы от 4 марта 2011 по делу А40-146892/2010 суд указал, что выдача кредита на банковский счет не противоречит закону и как следствие, признают взимание комиссии законной (конечно, тут есть определенные недочеты в аргументации подобной позиции. Этот вопрос требует очень глубокого изучения).

В других случаях, например Постановление 8 ААС от 18 августа 2010 по делу А70-3552/2010, суд попросту подменяет одно понятие «банковский счет» другим «ссудный счет» и без всякого изучения вопроса со ссылкой (без)  на вышеуказанное Постановление ВАС РФ  признают условие о взимание комиссии незаконным.