• Благотворительный фонд Весна в сердце




Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту должно основываться на договоре, соответствовать принципам разумности, добросовестности и быть экономически обоснованным.


6 марта 2012 г. одним из дел, которое рассматривал ВАС РФ в порядке надзора, было дело (ВАС-13567/11)  по иску индивидуального предпринимателя Семенова А.Н. к Банку «Москвы» о признании незаключенными дополнительных соглашений об изменении размера процентов за пользование кредитом, а также условия договора о взимании с заемщика комиссии за открытие кредитной линии.

Первоначально между заемщиком и банком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику открыта кредитная линия под 14 % годовых, договором было предусмотрено, что в связи с возможными конъюнктурными изменениями на рынке кредитных ресурсов, возможно одностороннее изменение размера процентов за пользование кредитом со стороны банка.

При этом, банк обязан был уведомить заемщика об изменении размера процентов, а заемщик либо согласиться с таким изменением, либо  досрочно погасить кредит.

Банк воспользовался условием договора и трижды увеличил размер процентов, в итоге установив 24,5%, направив в адрес предпринимателя соответствующие дополнительные соглашения к кредитному договору.

Попытка оспорить подобные условия в нижестоящих суда успехом не увенчалась, суды, как представляется, формально подошли к оценке доказательств, определили, что поскольку договором право банка на одностороннее изменение размера процентов было предусмотрено, то нет оснований признавать пункт договора о размере процентов в редакции дополнительных соглашений незаключенными.

ВАС РФ в очередной раз не согласившись с формальным подходом к рассмотрению дела, принятые судебные акты отменил и направил дело на новое рассмотрение.

Закон о банках (статьи 29, 30), Гражданский кодекс РФ (статьи 809, 819) определяют, что размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора; кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

Условие договора, представляющее право кредитной организации изменить размер процентной ставки по кредиту в зависимости от условий рынка кредитных ресурсов, в т.ч. изменении ставки рефинансирования, не является абсолютным.

Банк должен доказать обоснованность изменения кредитной ставки, при этом его действия должны соответствовать принципам разумности и добросовестности. Представляется, что обоснованность должна иметь существенные экономические показатели.

Положение договора, в соответствии с которым заемщик должен либо согласиться с новым размером ставки по кредиту, либо досрочно погасить кредит, рассматривается как условие, лишающее заемщика реальной возможности определять условия договора, т.е. быть активным участником договорного процесса. Подобные ограничения представляются недопустимыми.

Касательно платы (комиссии) за открытие кредитной линии, ВАС РФ, скорее всего, следовал позиции, высказанной в пункте 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»: открытие кредитной линии является обязанностью банка и охватывается предметом кредитного договора, не создает для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, и, следовательно, не может считаться самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать с клиента оплаты.